Verhuurhypotheek (buy-to-let)
Buy-to-let betekent een woning kopen om te verhuren. Een verhuurhypotheek financiert dat gebruik onder voorwaarden van de geldverstrekker. De woning, huurinkomsten, eigen middelen en risico's vragen een andere beoordeling dan een hypotheek voor uw eigen woonhuis.
Inhoudelijk verantwoordelijk: Ricardo Roso. Bijgewerkt op .
Wat is het verschil met een gewone woonhypotheek?
Bij een eigenwoninghypotheek woont u zelf in de woning. Een verhuurhypotheek is bedoeld voor het verhuurgebruik dat de financier toestaat. Denk vooraf na over het pand, de huurders en de vorm van verhuur. Permanente verhuur aan één huishouden, kamerverhuur en recreatieve verhuur zijn verschillende situaties. Toestemming voor de ene vorm zegt niets over de andere.
Wilt u uw huidige woning gaan verhuren? Controleer eerst de hypotheekvoorwaarden en vraag zo nodig toestemming aan uw geldverstrekker. Verhuren zonder de vereiste toestemming kan ernstige gevolgen hebben. Een verhuurplan is geen automatische reden om een bestaande lening ongewijzigd te kunnen voortzetten.
Hoe worden het leenbedrag en uw eigen geld beoordeeld?
Een financier kijkt naar de woning en uw financiële situatie. De marktwaarde in verhuurde staat kan daarbij een belangrijk uitgangspunt zijn. Die waarde is niet zonder meer gelijk aan de aankoopprijs of de waarde van een leeg opgeleverde woning. Ook huurinkomsten, uw eigen woonlasten en andere verplichtingen kunnen meewegen.
Reken op een eigen inbreng en houd aankoopkosten en reserves apart in beeld. Het benodigde eigen geld hangt af van de prijs, de gebruikte woningwaarde, uw situatie en de voorwaarden van de financier. Er is geen universeel percentage dat voor iedere verhuurwoning of aanbieder geldt. Een gunstige waardering betekent evenmin dat een aanvraag automatisch wordt geaccepteerd.
Van bruto huur naar een realistische begroting
De ontvangen huur is niet hetzelfde als wat u overhoudt. Trek de financieringslasten en pandkosten van de inkomsten af. Neem ook uitgaven mee die onregelmatig komen, zoals groot onderhoud. Bekijk daarna wat er gebeurt als een huurder later betaalt, de woning tijdelijk leegstaat of de rente na de rentevastperiode stijgt.
Leg vast hoeveel reserve u beschikbaar houdt en hoe u tegenvallers uit ander inkomen of vermogen kunt betalen. Neem een mogelijke waardestijging niet als zekerheid in uw begroting op. Bij verkoop kan de opbrengst tegenvallen en een resterende schuld overblijven.
- Onderhoud, herstel en eventuele verduurzaming.
- Verzekeringen, belastingen en eventuele VvE-bijdragen.
- Beheer, administratie en kosten rond het vinden van huurders.
- Leegstand, betalingsproblemen en rente- of waardeveranderingen.
Controleer de huurregels en de toestemming voor het pand
Een financieringsaanbod bepaalt niet welke huur u juridisch mag vragen of hoe u de verhuur mag beëindigen. Controleer het woningwaarderingsstelsel, huurprijsregels, huurbescherming en de eisen aan het huurcontract. Ga niet uit van een vrij te kiezen huurprijs of een huurder die op elk gewenst moment moet vertrekken.
Vraag bij de gemeente welke regels en eventuele vergunningen voor het adres gelden. Controleer bij een appartement ook de bepalingen van de vereniging van eigenaren en stem het verhuurgebruik af met de verzekeraar. Laat juridische en fiscale gevolgen beoordelen voor uw eigendomssituatie. De behandeling kan verschillen tussen zelfbewoning, tijdelijke verhuur en een beleggingswoning.
Maak ook een plan voor aflossen en later verkopen
Bespreek hoe de schuld tijdens de looptijd daalt en welk bedrag op de einddatum moet worden betaald. Kijk ook naar de voorwaarden voor extra aflossen, wijzigen en verkopen. Bij een aflossingsvrij deel verdwijnt de terugbetaalplicht niet. Een toekomstige herfinanciering of voldoende verkoopopbrengst is geen zekerheid.
Overwaarde uit uw eigen woning gebruiken kan uw totale schuld en maandlasten verhogen. De eigen woning en verhuurwoning verdienen dan samen een beoordeling. Alleen naar de verwachte huur kijken geeft geen volledig beeld van de betaalbaarheid.
Overweegt u eigen woningvermogen in te zetten? Lees de uitleg over overwaarde opnemen.
Lees ook wat een aflossingsvrije hypotheek betekent voor de schuld op de einddatum. De voorwaarden voor verhuur kunnen anders zijn.
Uw verhuurplan met RFD bespreken
RFD bespreekt vanuit Sittard verhuurhypotheekvragen van klanten in de regio van Echt-Susteren tot Maastricht. Neem voor een kennismaking de hoofdlijnen mee: het pand, de aankoop of bestaande lening, verhuurgebruik, verwachte huur en uw beschikbare middelen. Het eerste kennismakingsgesprek is kosteloos. We spreken af welke begeleiding, informatie en kosten bij het vervolg horen.
De hypotheekcalculator op deze website is voor een indicatie bij een eigen woning. Daarmee kunt u niet bepalen hoeveel u voor een buy-to-let-woning kunt lenen. Voor een verhuurhypotheek is een afzonderlijke berekening en beoordeling nodig.
Wilt u uw plan laten bespreken? Maak een afspraak met RFD en deel vertrouwelijke documenten daarna via de afgesproken veilige route.
Veelgestelde vragen
Wat is een buy-to-let-hypotheek?
Een financiering voor een woning die u koopt of aanhoudt om te verhuren. De toegestane verhuurvorm, financiële beoordeling en voorwaarden worden per financier en aanvraag vastgesteld.
Hoeveel eigen geld is nodig voor een verhuurhypotheek?
Dat hangt af van de aankoopprijs, de waarde die de financier gebruikt en het toegestane leenbedrag. Daarnaast zijn er aankoopkosten en is een reserve voor onderhoud en tegenvallende huur nodig. Een vast percentage voor alle situaties is niet te geven.
Kan ik de maximale-hypotheekcalculator van RFD hiervoor gebruiken?
Nee. Die calculator geeft een indicatie voor een eigen woning. Een verhuurhypotheek vraagt een aparte berekening met onder meer het pand, de verhuursituatie, uw middelen en de voorwaarden van de financier.
Deze uitleg is algemeen en is geen persoonlijk hypotheekadvies of financieringsaanbod. Uw mogelijkheden en de fiscale gevolgen hangen af van uw situatie en de voorwaarden van de aanbieder. Lees de disclaimer.
Verder lezen
Bronnen bij deze uitleg
Algemene uitleg van RFD. Bronnen geraadpleegd op . Regels en voorwaarden kunnen wijzigen.
Wat wilt u bespreken?
Heeft u een vraag over uw hypotheek, verzekeringen of financiering? We helpen u graag verder.